Projet

Espérances de vie

Quelles espérances de vie pour les calculs ?

Celles de l’INSEE 

Elles sont les dernières connues. Elles constituent des moyennes de tous les Français quels que soient leur état de santé, leur statut social. Or il y a une très grande différence d’espérance de vie entre un cadre supérieur et un ouvrier. C’est pourquoi elles sont à utiliser avec prudence .

Celles des compagnies d’assurances pour les rentes viagères financières.

Les espérances de vie des compagnies d’assurance s’appliquent pour les rentes viagères financières et non pas pour les rentes immobilières. Elles sont justifiées pour des catégories sociales privilégiées sachant que celles-ci ont le choix entre effectuer des rachats mensuels sur leur contrat d’assurance vie ou opter pour une rente viagère, ce qu’elles feront si elles pensent avoir une longe vie !

Elles nous semblent souvent excessives pour des catégories sociales modestes.

Celles que souhaitent retenir les parties.

Ceux qui cèdent un bien libre ou occupé leurs vies durant espèrent en général vivre longtemps d’où un phénomène « d’anti-sélection » . Il en sera de même pour ceux qui aliènent une somme d’argent contre le paiement d’une rente viagère financière. En effet, les personnes qui ont de sérieux doutes sur leur état de santé ne vendent généralement pas en viager, sauf lorsqu’elles y sont contraintes pour des raisons financières.
Le comptant pour les ventes avec occupation sera alors à privilégier et non pas le bouquet et la rente viagère. D’autres possibilités seront également à privilégier : devenir locataire de l’acquéreur à charge de lui verser un loyer (dangereux si longue vie) ce pour obtenir un comptant supérieur à la valeur occupée, ou obtenir un prêt viager hypothécaire remboursable au plus tard au décès de l’emprunteur intérêts compris. Cette option permet aux héritiers du vendeur de recevoir la différences entre la valeur libre et le montant du prêt. Attention en 2023 les conditions du prêt hypothécaire sont particulièrement onéreuses.

Le viager libre sera totalement déconseillé : la vente au comptant sera à privilégier

C’est pourquoi pour ces opérations entre particuliers (ou avec des fonds) pour les calculs d’autres espérances de vie peuvent être prises, tout particulièrement pour des couples dont par exemple un serait dans un très mauvais état de santé (peut-être ne retenir alors que l’espérance de vie de celui dont l’ état de santé est normal) ou bien par des couples de cadres supérieurs ou de professions libérales dont les ’espérances de vie peuvent alors se rapprocher de celles prises en considération par les compagnies d’assurances.

À titre d’exemple pour un couple ayant 79 ans en 2023 l’espérance de vie prise en considération par les compagnies d’assurance s’élèvera à 18,83 années correspondant non pas un homme et une femme mais à deux femmes sous le prétexte de non-discrimination décidé par les autorités de Bruxelles. En revanche pour une opération entre particuliers une distinction peut être faite considérant qu’il s’agit d’un homme et d’une femme L’espérance de vie à prendre en considération ne serait plus que de 17,49 années.

Les acquéreurs devront être très prudents avec les vendeurs aux très grands âges. C’est pourquoi pour les vendeurs âgés de plus de 90 ans, certains acquéreurs souhaiteront souvent prendre une espérance de vie supérieure à celle ressortant des tables d’espérance de vie .